ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎ ಮತ್ತು ನಿವ್ವಳ ಎನ್ಪಿಎ ನಡುವಿನ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೆಂದರೆ ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎ ಸಾಲಗಾರರು ಮರುಪಾವತಿಸದ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಳ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ. ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ನಿವ್ವಳ ಎನ್ಪಿಎ, ರೈಟ್-ಆಫ್ಗಳ ನಂತರ ಉಳಿದಿರುವ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ.
ವಿಷಯ:
- ಒಟ್ಟು NPA ಎಂದರೇನು?
- ನಿವ್ವಳ NPA ಎಂದರೇನು?
- ಒಟ್ಟು NPA vs ನಿವ್ವಳ NPA
- ಒಟ್ಟು Vs ನಿವ್ವಳ NPA – ತ್ವರಿತ ಸಾರಾಂಶ
- GNPA ಮತ್ತು NNPA ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ – FAQ ಗಳು
ಒಟ್ಟು NPA ಎಂದರೇನು?
ಒಟ್ಟು ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳು (NPA) ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾದ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲದ ಆಸ್ತಿಗಳ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತವನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಯಾವುದೇ ನಿಬಂಧನೆಗಳು ಅಥವಾ ರೈಟ್-ಆಫ್‌ಗಳನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು. ಒಟ್ಟು NPA ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯ ಸಾಲದ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊದ ಒಟ್ಟಾರೆ ಆರೋಗ್ಯದ ಸೂಚಕವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಸ್ಟೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (SBI) 2023-2024 ರ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ₹1.5 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಳ ಒಟ್ಟು NPA ಎಂದು ವರದಿ ಮಾಡಿದೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸೋಣ. ಇದರರ್ಥ ಯಾವುದೇ ನಿಬಂಧನೆಗಳು ಅಥವಾ ರೈಟ್-ಆಫ್ಗಳ ಮೊದಲು, ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡದ ಅಥವಾ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಆಗಿರುವ ಸಾಲಗಳ ಒಟ್ಟು ಮೌಲ್ಯವು ₹1.5 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಳಷ್ಟಿರುತ್ತದೆ.
ನಿವ್ವಳ NPA ಎಂದರೇನು?
ನಿವ್ವಳ ನಾನ್-ಪರ್ಫಾರ್ಮಿಂಗ್ ಆಸ್ತಿಗಳು (NPA) ಒಟ್ಟು NPA ಗಳು ಮತ್ತು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾದ ನಿಬಂಧನೆಗಳು ಮತ್ತು ರೈಟ್-ಆಫ್ಗಳು. ಈ ಅಂಕಿ-ಅಂಶವು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯು ಭರಿಸಬೇಕಾದ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳ ನಿಜವಾದ ಹೊರೆಯ ಹೆಚ್ಚು ನಿಖರವಾದ ಪ್ರಾತಿನಿಧ್ಯವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಅದೇ ಸ್ಟೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (ಎಸ್‌ಬಿಐ) ತನ್ನ ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎ ವಿರುದ್ಧ ₹ 50,000 ಕೋಟಿ ಮೊತ್ತದ ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ಮಾಡಿದ್ದರೆ, ನಿವ್ವಳ ಎನ್ಪಿಎ ₹ 1 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ (₹ 1.5 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ – ₹ 50,000 ಕೋಟಿ) ಆಗಿರುತ್ತದೆ.
ಒಟ್ಟು NPA vs ನಿವ್ವಳ NPA
ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎ ಮತ್ತು ನಿವ್ವಳ ಎನ್ಪಿಎ ನಡುವಿನ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೆಂದರೆ ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಮಾಡಿದ ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ನಿವ್ವಳ ಎನ್ಪಿಎ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇದರರ್ಥ ನಿವ್ವಳ ಎನ್ಪಿಎ ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎಗಿಂತ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಆರ್ಥಿಕ ಆರೋಗ್ಯದ ಹೆಚ್ಚು ನಿಖರವಾದ ಅಳತೆಯಾಗಿದೆ.
| ಪ್ಯಾರಾಮೀಟರ್ | ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎ | ನಿವ್ವಳ ಎನ್ಪಿಎ |
| ವ್ಯಾಖ್ಯಾನ | ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎ ನಿಬಂಧನೆಗಳ ಮೊದಲು ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದ ಆಸ್ತಿಗಳ ಒಟ್ಟು ಮೌಲ್ಯವಾಗಿದೆ. | ನಿವ್ವಳ ಎನ್ಪಿಎ ಎನ್ನುವುದು ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎ ಮೈನಸ್ ನಿಬಂಧನೆಗಳು ಮತ್ತು ರೈಟ್-ಆಫ್ಗಳ ನಂತರದ ಮೌಲ್ಯವಾಗಿದೆ. |
| ಅಪಾಯದ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ | ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟದ ವಿಶಾಲ ನೋಟವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಅಪಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪ್ರೇಕ್ಷಿಸಬಹುದು. | ನಿಜವಾದ ಅಪಾಯದ ಹೆಚ್ಚು ನಿಖರವಾದ ಪ್ರಾತಿನಿಧ್ಯವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. |
| ನಿಯಂತ್ರಕ ಪ್ರಾಮುಖ್ಯತೆ | ನಿಯಂತ್ರಕರಿಂದ ಮ್ಯಾಕ್ರೋ-ಲೆವೆಲ್ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಗಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. | ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಮಟ್ಟದ, ಸಂಸ್ಥೆ-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ನಿರ್ಣಾಯಕ. |
| ಹಣಕಾಸು ಆರೋಗ್ಯ ಸೂಚಕ | ಸಾಲದ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊದ ಒಟ್ಟಾರೆ ಆರೋಗ್ಯವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. | ಸಂಸ್ಥೆಯ ನಿಜವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ನಿಕಟವಾಗಿ ಸಂಬಂಧ ಹೊಂದಿದೆ. |
| ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಸಂಕೀರ್ಣತೆ | ಇದು ಎಲ್ಲಾ ಕೆಟ್ಟ ಸಾಲಗಳ ಮೊತ್ತವಾಗಿರುವುದರಿಂದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಸರಳವಾಗಿದೆ. | ನಿಬಂಧನೆಗಳು ಮತ್ತು ರೈಟ್-ಆಫ್‌ಗಳನ್ನು ಕಳೆಯುವ ಅಗತ್ಯವಿರುವುದರಿಂದ ಇದು ಹೆಚ್ಚು ಸಂಕೀರ್ಣವಾಗಿದೆ. |
| ಬಳಕೆ | ಆರಂಭಿಕ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಗಳು ಮತ್ತು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. | ವಿವರವಾದ ಆಂತರಿಕ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಗಳಲ್ಲಿ ಮತ್ತು ಬಂಡವಾಳದ ಸಮರ್ಪಕತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. |
| ಬಂಡವಾಳದ ಸಮರ್ಪಕತೆಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ | ಬಂಡವಾಳದ ಸಮರ್ಪಕತೆಯ ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದಿಲ್ಲ. | ನಿಬಂಧನೆಗಳ ನಿವ್ವಳವಾಗಿರುವುದರಿಂದ ಬಂಡವಾಳದ ಸಮರ್ಪಕತೆಯ ಮೇಲೆ ನೇರವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. |
ಒಟ್ಟು Vs ನಿವ್ವಳ NPA – ತ್ವರಿತ ಸಾರಾಂಶ
- ಒಟ್ಟು NPA ಯಾವುದೇ ನಿಬಂಧನೆಗಳ ಮೊದಲು ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದ ಆಸ್ತಿಗಳ ಒಟ್ಟು ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ನಿವ್ವಳ NPA ಅಂತಹ ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ಕಳೆಯುವ ನಂತರದ ಮೌಲ್ಯವಾಗಿದೆ.
- ಒಟ್ಟು NPA ಎಂಬುದು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯ ಲೋನ್ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಆರೋಗ್ಯದ ಆರಂಭಿಕ ಸೂಚಕವಾಗಿದೆ.
- ನಿವ್ವಳ NPA ಕೆಟ್ಟ ಸಾಲಗಳಿಂದಾಗಿ ನಿಜವಾದ ಹಣಕಾಸಿನ ಹೊರೆಯ ಹೆಚ್ಚು ನಿಖರವಾದ ಪ್ರಾತಿನಿಧ್ಯವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ.
- ಆಲಿಸ್ ಬ್ಲೂ ನಿಮಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಉಚಿತವಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಅವರು ಮಾರ್ಜಿನ್ ಟ್ರೇಡ್ ಫಂಡಿಂಗ್ ಸೌಲಭ್ಯವನ್ನು ಸಹ ಒದಗಿಸುತ್ತಾರೆ, ಅಲ್ಲಿ ನೀವು ಷೇರುಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು 4x ಮಾರ್ಜಿನ್ ಅನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು, ಅಂದರೆ, ನೀವು ₹ 10000 ಮೌಲ್ಯದ ಷೇರುಗಳನ್ನು ಕೇವಲ ₹ 2500 ನಲ್ಲಿ ಖರೀದಿಸಬಹುದು.
GNPA ಮತ್ತು NNPA ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ – FAQ ಗಳು
ನಿವ್ವಳ ಎನ್ಪಿಎ ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎ ನಡುವಿನ ಪ್ರಮುಖ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೆಂದರೆ ಒಟ್ಟು ಎನ್ಪಿಎ ಜನರು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ನೀಡಬೇಕಾದ ಎಲ್ಲಾ ಹಣ. ನಿವ್ವಳ ಎನ್ಪಿಎಯು ಸಂಭಾವ್ಯ ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕಾಯ್ದಿರಿಸಿದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಚಿಂತೆ ಮಾಡುವ ನಿಜವಾದ ಸಾಲ ಎಂದು ಯೋಚಿಸುತ್ತದೆ.
ಉತ್ತಮ ನಿವ್ವಳ NPA ಕಡಿಮೆ ಮತ್ತು ನಿರ್ವಹಿಸಬಹುದಾಗಿದೆ. ಆದರ್ಶ ನಿವ್ವಳ NPA ಶೇಕಡಾವಾರು 3% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನಿವ್ವಳ NPA ಯ ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹ ಮಟ್ಟವು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಗಾತ್ರ, ಅಪಾಯದ ಹಸಿವು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಪರಿಸರವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು.
ನಿವ್ವಳ NPA ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುವ ಸೂತ್ರವು:
ನಿವ್ವಳ NPA= ಒಟ್ಟು NPA – (ನಿಬಂಧನೆಗಳು + ರೈಟ್-ಆಫ್ಗಳು)
- ಕೆಳದರ್ಜೆಯ ಸ್ವತ್ತುಗಳು
- ಸಂಶಯಾಸ್ಪದ ಸ್ವತ್ತುಗಳು
- ನಷ್ಟ ಆಸ್ತಿಗಳು
ಮುಖ್ಯ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೆಂದರೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಆಸ್ತಿ ಎಂದರೆ ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಮಾಡುವ ಸಾಲವಾಗಿದೆ, ಆದರೆ NPA ಎಂದರೆ ಮರುಪಾವತಿಗಳು ಸ್ಥಗಿತಗೊಂಡಿರುವ ಅಥವಾ ಅನಿಯಮಿತವಾಗಿರುವ ಸಾಲವಾಗಿದೆ.
